中小企業融資の信用保証制度が見直し。

「中小企業融資の信用保証制度が見直されるようになる。」
具体的には信用保証の保証割合が引き下げられるというもので、
経済産業省が早ければ2017年(平成29年)度以降の適用を目指しているようです。

信用保証制度は中小企業・個人事業主が金融機関から融資を受ける上で日本政策金融公庫の融資と並んで
活用する機会の多い資金調達手段です。
ナカナカ、担保や保証人の提供が困難で創業間もない又財務的にも信用度が低い企業には金融機関独自の融資(プロパー融資)を受けることはハードルが高く、先ずは保証協会といったイメージの制度。

制度自体はこうです。
各都道府県に設けられている信用保証協会が「企業の保証人」となって金融機関が融資をし、
代わりに企業が保証協会に保証料を支払います。
万が一返済が不能になった場合は保証協会が返済金を金融機関に肩代わりするので金融機関はある程度安心して?融資が出来ます。

ですから、
貸出残高を増やしたい、中小企業の資金需要に応じるべき、金融機関にとっては公的な保証協会が保証になってもらうわけですから保証協会の保証が付くと比較的融資がしやすくなる(実際は是非融資したい)融資制度なのです。

さてこの制度。
現状の保証割合(肩代わりの割合)は一部の制度を除いて信用保証協会80%金融機関20%とされています。
100貸して返済不能になれば信用保証協会は80肩代わり金融機関は20のリスクを負うこととなります。

今回の見直しはこの割合を
「信用保証協会50%~80%に引き下げよう⇔金融機関20%~50%に引き上げリスクを負って下さいね。」
というものです。
ただ創業間もない企業などには信用保証80%と金融機関の「融資のしやすさ」を維持しながら、2年目3年目・・・信用力が高まるにつれ、徐々に70%~50%へと引き下げ、即ち金融機関のリスクを徐々に引き上げていく。という
段階的な適用とするようです。

背景には
信用保証協会の融資肩代わりが保証料を大幅に上回って財政が厳しいなどもあって、現実お客様の資金調達状況を見ても新規での取り上げはかなり渋いなというのが実感です。

勿論、信用保証協会の保証割合が80%~50%へと引き下げられ金融機関のリスクが増えると中小企業の資金調達環境はさらに厳しさを増します。
信用保証割合の引き下げによって一部「貸し剥がし」や今まで「信用保証協会が付いていたから貸していた」という融資のスタンスであれば中小企業の資金調達環境は悪化し、また信用保証付き他行融資の肩代わりが加速することも予想されます。

一方
信用保証に対する依存感が薄れ、金融機関が独自の審査や新しい融資商品の開発が促されることも期待されます。
そうしないと金融機関自身も経営環境が厳しくなって、また公共的な立場や使命が果たせなくなってくるでしょう。

是非是非、「またかー」と言われない様、
マイナスの制度見直しとならず
中小企業の資金調達を担う金融機関の使命が掻き立てられることを願います。

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