創業融資の制度についての一考(1/2回目)

創業時や創業間もない事業に対する融資は政策や経済環境も後押ししているとは言え、まだまだ厳しいものがあります。

従前の担保・保証人の条件に偏りがちな判断が緩和されつつ、しかし反対に事業性や創業支援という価値を担保とする為に、ある程度高いハードルの審査基準や支援体制が確立されつつあるからかもしれません。

創業時にポピュラーな資金調達先として
・日本政策金融公庫(旧国民生活金融公庫)
・金融機関による信用保証協会の保証付き融資
があり、
「創業時・創業後間もなく、決算や確定申告よる具体的な実績値が無い事業」
を対象としている融資制度も準備されています。

さて、具体的に「ドウコウ書くべし」という事からは少し離れて

貸す側は
「何を知りたがっているのか」
「なぜこの書類が必要なのか」

申込に必要な書類や実際の面談、審査されているであろう内容から感じることを書いてみたいと思います。
話半分、すこし欲張って話2/3ぐらいでご覧ください。

共通して必要な主な提出資料として
【企業の概要書】
【個人情報や資産状況に関する書類】
【事業計画書】
があります。
この中で重要視される(とイメージされる)事業計画書は

・計画の事業内容
・売上の計画
・仕入れの計画
・掛る経費の計画
・得られる利益予想
・及び各々の算出根拠
・これらの計画に妥当性があり
・支援した融資の返済が可能で、事業を1年目・2年目・3年目・・・・と確実に成長させていくことが見込まれる。
といった書類です。

創業される方はこのあたりの計画についてはマイナスに計画されることは無く、
その様な事業計画をもって創業することは無いでしょう。

しかし貸す側からすれば何をもってその計画の妥当性なり、成長性を担保するのかという事が大変重要となってくるのは自然と理解できると思います。

合わせて、
「企業の概況書」や「個人の信用情報・資産状況の書類」も「事業計画書」と掛け算評価される、意味深い書類だと考えておいた方がよいでしょう。

①今後の経済環境で、その事業が安定的に成長していけるか。
②事業を行うに当たり必要な許認可や届け出がされているか(ヤミではないか)
③金融機関として資金を貸してもいい業種か。
④事業の創造性や何故事業を起こそうと考えたかの動機。
⑤計画される事業の経験。
⑥一般的にその業態から見た売上や経費の妥当性。
⑦得られた利益やキャッシュフロー(資金の増減)でもって、約束された返済が可能か。
⑧必要としている融資の資金がその事業にどの様な形で使われるか。必ず必要な資金か。
といった資金使途。
⑨事業や代表者が返済や金銭感覚に信用が置けるか。
⑩万が一計画がうまくいかなかった時の返済原資。

厳密にはもっとあるのかもしれませんが、融資を申し込むにあたって必要な書類や審査の内容は
以上のようなイメージ1つ1つを説明していくことで出来上がっていくと思います。

長くなりましたので一先ずこの辺にて。
①~⑩の「なぜ」については次回にします。

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